108条网贷合规落地,网贷平台将迎接“大检查”

《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》(以下简称“网贷108条”)正式发布。值得一提的是,这是由全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的政策,标志着网贷行业进入了全国检查阶段。
这份“网贷108条”透露出什么样的信息呢?
一、合规检查的十大重点
1.是否严格定位为信息中介,有没有从事信用中介业务;
2.是否有资金池,有没有为客户垫付资金;
3.是否为自身或变相为自身融资;
4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息;
5.是否对出借人实行了刚性兑付;
6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理;
7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息;
8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则;
9.是否发售理财产品募集资金(或剥离到关联机构发售理财产品);
10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。
我们看到这十条重点虽然简短但是包含了大量的信息。
首先要说明的是,网贷平台的性质依然是信息中介。此前,很多传言网贷平台将进行“牌照制”或者提高“注册资本”来获取一定的“资质”。也有说直接把网贷平台从信息中介变为“信用中介”。现在看来,监管层依然坚持“网贷平台为信息中介”,并且不允许网贷平台染指“信用中介”业务。
其次,关于“去刚兑”的问题再次深化。从4、5条我们就可以看到,是否变相承诺保本保息,和实行刚性兑付。说白了,网贷平台未来要落实投资人“风险自担”。当然,在这里说一句公道话,刚性兑付的概念还应该在明确一下。如果网贷平台涉嫌“违法犯罪”,让投资人损失了,这种“风险”还能“自担”吗?
最后,我们重点关注第9条。这是今年监管层根据29号文件和“资管新规”以及“理财新规”等政策新加入的一条。严禁网贷平台以任何形式发售资管产品,并且不允许网贷平台“关联方”发售理财。
二、自查工作
网贷机构的自查工作其实很多平台人都显得比较“陌生”。一个“类金融机构”开展自查其实是“必修课”。
我们先看自查的重点有哪些?
报告内容。自评结果及检查详情,包括但不限于:发现的问题及整改进度、存量业务规模和风险化解情况、当前存在的主要问题或风险隐患等。自查报告须加盖机构公章、高管人员及主要股东签章,同时出具高管及主要股东签署的真实性承诺书。
自查自评的内容并不是让平台告诉监管你自己没问题,而是要告诉监管你哪里有问题。这些问题主要是根据政策,网贷平台的整改合规进度完度。值得注意的是,监管还要求网贷平台把存量业务化解也放到了“自查报告”中,从这一信号中可以看到,网贷平台现阶段和将来一段时间的任务仍然是“清理存量”。而且,要求网贷平台充分的说明“自身风险”,对于平台来讲,当前存在的问题和风险,尽可能的不要隐瞒。历经这次“雷潮”,我们发现网贷平台的“抗风险”能力不足,所谓的不足其实就是准备工作没做好,或者说当风险来的时候平台基本上是手足无措。通过自查,网贷平台起码可以充分的认识到自己。
自查报告提交的顺序:自查报告报送至注册地省(区、市、计划单列市)网贷整治办。
三、自律检查
自律检查是由网贷整治办督促并指定一家地方性互联网金融协会或相关机构对辖内机构开展自律检查。并且,中国互联网金融协会对网贷会员实施全覆盖自律检查。
最值得关注的是:拥有双重会员身份的机构,地方互联网金融协会和中国互联网金融协会应分别独立出具自律检查报告。
说白了就是,如果你是中国互联网金融协会会员,同时又是地方性互联网金融协会会员,那么,这两个协会都对你进行独立的自律检查,互不相牵扯。
四、“一票否决制”不要出现侥幸心理
行政核查。各省(区、市、计划单列市)网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上,择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现存在内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况,要严肃通报,追责问责,并对网贷机构实行“一票否决制”。
我们看到行政核查可以说是对自查、自律的总检查,并且要对其真实性做出检查。平台这里要注意了,不管是自查、自律都要本着真实、如实的态度来进行,千万不要有“得过且过”、弄虚作假的心理。监管对于网贷平台进行“一票否决制”,说白了就是不管评审有几个人,只要觉得你弄虚作假,隐瞒不报,只要有一张反对票就可以对你进行否定。所以,平台千万不可报有侥幸心理。
最后,本次合规检查应于 2018年12月底前完成。也就是说,下半年网贷平台的主要工作来进行“大检查”。不管是自查还是自律,网贷平台都应该严格按照108条来执行和自查,不管是为了“应对检查”,还是将来的合规备案。历经雷潮、劫后余生的网贷,更应该懂得珍惜。
后附108条:

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